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理财平台全是套路 投资者要怎么选?

时间:2017-01-12 17:13:39 来源:腾讯 收藏

    过去一年网贷行业大调整,洗牌不断,新的一年刚刚开始,1月10日却在短短24小时内6家平台爆雷。

    那么对投资者来说,要怎么选择可靠的理财平台、如何判断平台好坏呢?

    笔者在此列举了一些甄别方法,以便投资者更好地对平台进行筛选。

    看实力

    要看理财平台的实力如何,评判平台的资质至关重要。一般来说,优质的平台具有全面的资质证明,互联网金融平台一般是以公司的名义存在,正规的平台会将资料进行公布。投资者要仔细查看公司营业执照、注册登记证、经营项目、法人代表等,还要通过平台的工商注册号在政府网站查询并核实注册资料,看是否与网站一致,如不一致则可靠性必然很低。

    1.看网站ICP备案号

    正规理财平台的网站底部都有政府登记的ICP备案号,而非正规理财平台则没有ICP备案号,或将这个位置恶意遮挡。

    2.核实平台企业名称等信息

    正规理财平台网站底部有公司全称,可在国家企业信用信息公示系统查询,且企业名称、经营项目等与网站公布的一致。

    3.看网站设计及操作体验感

    可靠的理财平台会花精力建立一个合格、美观的网站,并对操作流程进行优化,对公司的背景进行详尽的说明。这样不仅可以看出理财平台对投资者的尊重,更能体现理财平台对于自身产品的自信,愿意付出资金和心思将事业做大做强。

    有的理财平台除产品信息之外不公布其他任何信息,或是网站制作粗糙、直观体验差强人意,从侧面反映出这类平台不规范,没有对用户上心。

    4.看收益

    很多投资者看中互联网金融这个投资渠道,主要缘于其较银行理财收益更高。因而,太低的收益,对投资者赚取利润的吸引力有限;而过高的收益则要多加考虑,其是否有虚高的可能?笔者总结了以下几种不同投资渠道的常规年化利率,收益越高则对应的风险越高,投资者可根据自己的风险承受能力选择合适的理财方式,如表1所示。

    如果理财平台的年化收益率超出常规的范围,一定程度上潜藏着风险,在投资这些项目时,要格外注意平台和借款人允诺的收益是否有效。如果利率合理甚至偏低,一定程度上可以映射出平台更为稳健,品牌受认可的程度更高。

    运营模式和风控手段

    经过第一轮的筛选,基本可以将不正规或实力欠缺的平台排除大半。在剩下的平台中,投资者又该如何选择?

    1.看运营模式

    运营模式既决定平台业务内容及范围,同时决定平台稳定性。通常来说,理财平台常见的模式是P2P,另外一种相对少见的是融资租赁模式,两者区别如表2所示。

    2.看风控手段

    理财平台的核心是风险控制,一个成熟、优秀的平台必定建立了一套完善的风控体系。

    第一,全方位尽职调查。正规的理财平台一般拥有专业的尽职调查团队,按照银行的标准对企业进行全方位调查,通常尽职调查包括企业的管理团队、供应商、销售商、管理水平、行业地位、财务状况、发展战略、资金用途等。部分理财平台的调查更加详细,如调查承租企业的关联公司、法人夫妇的个人财务状况。生产型企业还会调查水电使用状况,甚至在生产车间安装摄像头以采集真实数据。

    第二,与担保机构合作共同承担风险。正规的理财平台所有的融资企业在通过尽职调查后,都会引入有实力的融资担保公司对企业融资额进行全额担保。融资租赁模式的平台除了担保机构以外,还与供应商有回购协议。

    第三,企业实行反担保措施。融资企业对担保公司进行反担保,即企业必须用房产、汽车、厂房、设备等固定资产对担保公司进行资产抵押。

    第四,项目真实可查。为了防止发生虚假标的或平台自融的情况,正规理财平台的项目应真实可查。

    3.看资金投向

    理财平台的资金投向很重要,很大程度上决定了投资风险的大小。2015年来,传统制造业发展明显放缓,钢铁、煤炭、有色、化工等行业产品价格下探,新项目投资性融资需求下降,补充流动性的融资需求和被动性的债务结构调整需求加大,传统强周期行业普遍受到宏观经济增速放缓的影响。一些缺乏产品竞争力、成本高企、杠杆率偏高的企业存在较大的偿付风险。

    与其相反的弱周期行业获资金追捧,新能源领域受益于环保政策,发展迅速。在国家能源战略重大利好的政策影响下,光伏终端、光伏电站、电动汽车等投资呈上升态势,天然气输配及应用行业继续扩张。

    除此以外,作为典型的弱周期行业,医疗、教育等行业在经济下行周期抗风险优势明显,景气度持续提升。

    4.看口碑

    理财平台为借款人和投资者提供有效的信息撮合服务,使投资者资金最大化,借款人享受金融实惠。撮合借贷双方过程中,难免会产生投资者和平台都不愿看到的坏账和逾期。投资者需要从各方面去了解这个平台的坏账率和逾期情况,一家优质的平台,必定公信力上佳、口碑良好。


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